一米树

保险经纪实务  复习题

 (课程代码  392377)

 

一、单项选择题（共60道）

1.保险经纪业务可以分为直接保险经纪业务和再保险经纪业务，其划分依据是（   ）。

A.业务种类      B.业务来源      C.承保能力       D.保险标的

2.如果在安排保险的最初阶段有保险经纪人的介入，完全有可能（   ）。

A.提高保费收入                  B.避免理赔时的纠纷

C.提高保险公司收入              D.减少事故发生概率

3.人身保险经纪人的主要工作是（   ）。

A.代表投保人选择保险公司

B.协助被保险人进行索赔

C.为企事业单位设计全面的员工福利

D.风险评估和风险管理咨询服务

4.被保险人同意投保人为其订立合同的，符合《保险法》规定的（   ）。

A.保险利益原则                  B.最大诚信原则

C.近因原则                      D.同意原则

5.再保险经纪人就再保险价格及其他分保条件与接受人进行磋商及比较，目的是（   ）。

A.以最小成本获得最小保障的再保险计划

B.以最小成本获得最佳保障的再保险计划

C.以最小成本获得最大分保佣金

D.以最小成本获得最大出险赔偿

6.保险经纪市场监管的主体是（   ）。

A.国家授权的法律主管部门

B.国家授权的工商主管部门

C.国家授权的司法主管部门

D.国家授权的行政主管部门

7.国家必须用经济手段来对保险经纪市场进行监管，经济手段的突出特点是（   ）。

A.灵活性        B.强制性           C.直接针对性        D.主观性

8.关于保险经纪人，下列说法错误的是（　　）。

A．保险经纪人是随着保险市场的发展而产生的，是保险市场精细分工的结果

B．保险经纪人的出现推动了保险业的发展

C．解决了投保人或被保险人缺乏保险专业知识的问题，最大限度地帮助客户获得最适合自身所需的保险商品

D．保险经纪人作为保险公司的代表，十分了解保险公司的情况

9.保险上的风险是指某种事件损失发生的（　　）。

A.可能性          B.不确定性         C.结果的差异性          D.客观性

10.从风险管理角度看，保险是（　　）的一种方法，或风险转移的一种机制。

A.风险管理        B.风险防范         C.风险抵制              D.风险规避

11.下列不属于我国保险经纪机构及其分支机构的可经营的业务范围是（   ）。

A．协助被保险人或者受益人进行索赔

B．为保险人设计投资理财方案

C．再保险经纪业务

D．为委托人提供防灾防损或者风险评估、风险管理咨询服务

12.根据产生风险的行为，可将风险分为（   ）。

A.基本风险、特定风险

B.财产风险、人身风险、责任风险、信用风险

C.可保风险和不可保风险

D.收益风险、纯粹风险、投机风险

13.下列属于控制型风险管理技术的是（   ）。

A.消除、自留、转移  

B.避免、转移、预防

C.避免、预防、抑制

D.自留、转移

14.人们可能会由于职业、工作性质等原因而面临一些特殊类型的风险，在风险管理中将这种情况称为（　　）。

A．特定风险

B．风险暴露

C．职业风险

D．风险因素

15.合同成立的根本标志在于（　　）。

A.当事人就合同主要条款达成合意

B.经历了要约与承诺阶段

C.履行了一定的缔约方式

D.交付标的物

16.（   ）是一国金融当局制定和执行的通过货币量和利率等中介指标影响宏观经济运行的手段。

A．货币政策

B．财政政策

C．汇率政策

D．利率政策

17.采取实体监管方式对保险经纪市场进行监管的最大特点是（   ）。

A.灵活性        B.直接针对性         C.可操作性         D.主观性

18.保险经纪公司以注册资本最低限额设立的，可以申请设立3家分支机构。此后，每增加一家分支机构，须增资人民币20万元。其中，如在住所地以外每一省、自治区、直辖市设分支机构的须增资人民币（   ）。

A.50万元       B.100万元            C.200万元           D.2000万元

19.如果保险经纪机构注册资本达到人民币（   ），设立保险经纪分支机构不需要增加注册资本。

A.500万元      B.1000万元           C.2000万元          D.4000万元

20.职业道德具有明显的时代特点。职业道德的时代特点具体表现为（　　）。

A.着重反映本职业、本行业特殊的利益和要求

B.是职业实践活动的产物，只有付诸实践，职业道德才能体现其价值和作用

C.总是由一定社会的经济关系、经济体制决定，并反过来为之服务的

D.适应于本职业活动的客观环境和具体条件

21.保险业的基本法是（   ）。

A.《保险法》                 B.《民法通则》     

C.《反不正当竞争法》         D.《保险经纪机构管理规定》

22.保险经纪从业人员职业道德的灵魂是（   ）。

A.守法遵纪              B.专业胜任

C.诚实信用              D.保守秘密

23.依据风险（   ）分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。

A.产生的原因            B.标的

C.性质                  D.社会环境

24.保险业务风险管理的流程为（   ）。

（1）展业   （2）理赔   （3）核保承保   （4）险种开发

A.（1）（2）（4）（3）      

B.（4）（3）（1）（2）

C.（4）（1）（3）（2）

D.（3）（1）（4）（2）

25.由于人们的不诚实、不正直或有不轨企图，故意促进风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素属于（   ）。

A.有形风险事故            B.心理风险因素

C.道德风险因素            D.实质风险因素

26.风险管理的客体是各种各样的（   ）。

A.经济单位        B.损失           C.风险标的         D.风险

27.从错综复杂的环境中找出经济主体所面临的主要风险是（   ）的任务。

A.风险估测       B.风险评价        C.风险测量         D.风险识别

28.在依据风险性质对风险所做的分类中，下列属于纯粹风险的是（   ）。

A.经济波动风险      B.海啸风险       C.汇率变动风险     D.社会风险

29.保险经纪人的委托方是（   ）。

A.保险人        B.受益人         C.投保人        D.保险经纪公司

30.保险经纪公司的注册资本不得少于人民币（   ）。

A.500万元       B.1000万元       C.2000万元       D.4000万元

31.根据委托方的不同，可将保险经纪人分为直接保险经纪人和再保险经纪人，再保险经纪人把（   ）视为自己的客户。

A.投保人        B.再保险公司      C.接受公司       D.分出公司

32.保险经纪人有利于保险市场机制的完善，主要因为它能解决保险市场上的（   ）问题，降低交易成本。

A.信息不对称     B.道德风险       C.逆向选择        D.保险知识缺乏

33.保险经纪人的组织形式主要有（   ）。

A.合伙企业、个人独资企业                  

B.有限责任公司、股份有限公司

C.有限责任公司、合伙企业              

D.股份有限公司、个人独资企业

34.下列关于在保险展业过程中风险管理的说法错误的是（   ）。

A.分析展业环境、制定展业计划

B.提高人员素质

C.重视售后服务

D.建立有效的理赔人员考核制度

35.在我国，保险经纪监管机构是（   ）。

A.保险公司

B.中国银监会

C.中国保监会

D.中国证监会

36.下列不属于我国保险经纪机构及其分支机构的可经营的业务范围是（   ）。

A．协助被保险人或者受益人进行索赔

B．为保险人设计投资理财方案

C．再保险经纪业务

D．为委托人提供防灾防损或者风险评估、风险管理咨询服务

37.下列属于保险营销主体的是（   ）。

A.投保人                B.受益人

C.保险中介              D.核保人

38.关于保险经纪人，下列说法错误的是（　 ）。

A．保险经纪人作为保险公司的代表，十分了解保险公司的情况

B．保险经纪人是随着保险市场的发展而产生的，是保险市场精细分工的结果

C．保险经纪人的出现推动了保险业的发展

D．解决了投保人或被保险人缺乏保险专业知识的问题，最大限度地帮助客户获得最适合自身所需的保险商品

39.下列不属于保险经纪从业人员职业道德的基本要求的是（   ）。

A.公平竞争                    B.专业胜任

C.勤勉尽责                    D.爱国守法

40.下列关于保险经纪公司注册资本的说法正确的是（   ）。

A.可以为知识产权

B.可以实物形式注资

C.必须为实缴货币资本

D.可以劳务或信用形式出资

41.根据风险的性质不同，可以将风险分为（    ）。

A.投机风险、收益风险、纯粹风险

B.静态风险、动态风险

C.基本风险、特定风险

D.财产风险、人身风险、责任风险、信用风险

42.按照《保险经纪机构监管规定》的规定，未取得许可证，非法从事保险经纪业务的，没有违法所得，可处最高罚金为（　　）。

A.10万元

B.20万元

C.50万元

D.100万元

43.保险经纪公司应当按注册资本的（   ）缴存保险金。

A.3%         B.5%         C.10%         D.15%

44.世界各国对保险经纪机构的监管方式不尽统一，根据监管的宽严程度不同，可分为（　　）。

A.公开方式、半公开方式和透明方式

B.公开方式、准则监管方式和实体监管方式

C.公示方式、准则监管方式和实体监管方式

D.公示方式、半公开方式和透明方式

45.可以向保险公司或者被保险人收取报酬的是（   ）。

A.保险代理人                     B.保险经纪人

C.保险公估人                     D.保险监管机构

46.保险经纪人在接到出险通知后的第一步工作是（   ）。

A.迅速向保险人递交出险通知书

B.安排完成索赔申请

C.查找记录并判断损失是否属于保单的承保范围

D.确定是否已指定公估人

47.保险产品价格是否与保险产品保障的风险相匹配属于保险业务中的哪种风险。（   ）

A.信用风险

B.保险产品风险

C.理赔管理风险

D.交易风险

48.下列属于保险经纪人业务范围的是（   ）。

A.在保险人的授权范围内办理保险业务

B.为投保人拟定投保方案、选择保险公司以及办理投保手续

C.对保险标的物的现时价值进行评估

D.办理保险标的的查勘、鉴定

49.关于保险营销的说法错误的是（   ）。

A.保险营销以保险产品为载体，以消费者为导向

B.以满足消费者的需求为中心

C.保险营销是以实现保险公司短期经营目标的一系列活动

D.保险营销的渠道包括直接销售渠道和间接销售渠道

50.保险的直接营销渠道主体是（   ）。

A.投保人             B.代理人

C.经纪人             D. 保险公司

51.直接保险经纪人是基于（   ）的利益提供中介服务。

  A.原保险人     B.被保险人      C.保险经纪人     D.再保险人  

52.下列关于借贷记账法说法正确的是（   ）。

A.资产类账户：资产类账户借方期末余额=借方期初余额-借方本期发生额-贷方本期发生额

B.负债及所有者权益类账户：期末余额=贷方期初余额+贷方本期发生额-借方本期发生额

C.借贷记账法是用“收”和“付”作为记账符号的一种复式记账法

D.利润类账户与资产类账户的结构基本相同

53.保险经纪监管机构实施监管的手段中，最直接、最有针对性的是（　　）。

A.行政手段     B.法律手段      C.经济手段       D.自律手段    

54.作为投保顾问的保险经纪人，下列哪一项是保险经纪人的重要义务。（    ）

A．为客户制定投资计划

B．帮助客户选择最大的保险公司

C．完善保险市场体系

D．为客户提供投保前的风险调查服务，了解投保标的风险因素，尽量帮助客户采取措施消除或减少风险因素

55.当人们面对那些损失发生概率高且损失程度大的风险，例如风浪大时游泳有溺水的危险，一般采取的措施是（   ）。

A.风险自留       B.风险转移          C.风险回避         D.风险分散

56.甲是保险经纪人，向乙推荐保险品种，后在甲的帮助下与丙保险公司办理了该种保险，后由于甲的过错致使投保方乙遭受损失的，根据《保险法》相关规定，应当承担赔偿责任的主体是（   ）。

A.投保人乙               B.保险经纪人甲

C.保险人丙               D.保险人丙和保险经纪人甲

57.以下选项中，需要独立承担法律责任的是（   ）。

A.保险代理人                    B.保险经纪人

B.保险公估人                    D.被保险人

58.职业道德是一种实践化的道德，主要表现在（　　）。

A．职业道德总是要鲜明地表达职业义务和职业责任

B．只有付诸实践，职业道德才能体现其价值和作用，才具有生命力

C．职业道德随着社会文明的发展而发展

D．职业道德与实践没有关系，是人的一种思想规范

59.下列不属于我国保险经纪市场特征的是（   ）。

A.业务量较小、市场份较低

B.主题众多、竞争激烈

C.市场集中度高、国际化程度高

D.业务量大、市场份额高  

60.生命价值分析模型是指根据风险管理的方法建立的模型，该模型将家可能遭受的财务损失以经济代价取代，此价值通常是购买（   ）的依据。

A.人寿保险      B.财产保险     C.意外保险     D.重大疾病保险

二、判断题（共15道）

1.存款准备金率、再贴现率和公开市场业务属于中央银行一般使用的货币政策工具。

2.按照课税的标准不同，可以将税收分为价内税和价外税。

3.保险产品价格是否与产品保障的风险相匹配属于保险产品风险。   

4.保险经纪人必须接受保险人的委托，按照保险人的要求进行业务活动。

5.风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。

6.按照《保险经纪机构监管规定》的规定，保险经纪公司许可证有效期为3年。

7.保险经纪人在选择保险人时，保险人的财务稳定性、承保责任范围、技术和销售服务、承保能力是需要评估的要素。

8.我国的保险经纪监管机构是中国证券业协会。

9.我国现行的对保险经纪机构实施监管的方式是准则监管方式。

10.风险因素、风险事故和损失是风险的构成要素。

11.会计监督的全过程包括事前、事中和事后监督。

12.税制的基本要素包括纳税人、减税免税、纳税期限。

13.核算和监督是会计的基本职能。

14.税目是税收的中心环节。

15.保险公司之间竞争应当采取价格竞争手段。

三、名词解释（共15道）

1.再保险经纪人

2.商业秘密

3.生命价值分析模型

4.市场细分

5.风险事故

6.股份有限公司

7.保险营销

8.目标市场

9.定价策略

10.顾客满意度

11.职业道德

12.公众责任

13.保证合同

14.风险管理

15.产品责任保险

四、简答题（共15道）

1.简述保险经纪人的特点

2.简述保险经纪人的宏观市场作用

3.简述保险经纪机构设立的条件

4.简述保险业务存在哪些风险

5.简述保险经纪监管机构的监管目标

6.简述风险识别的方法

7.简述保险经纪的业务范围

8.简述可保风险的条件

9.简述保险法的立法目的

10.简述保险经纪业务的程序

11.简述职业道德的特征

12.简述资金运用风险过程中应当如何进行风险管理

13.简述风险的三要素及其关系

14.简述什么是保险合同的成立和生效，以及保险合同的成立和生效之间的关系。

15.简述合同法的基本原则。

五、论述题（共3道）

1.论述保险业务存在哪些风险，并论述保险业务风险管理的流程。

2.论述风险管理技术在再保险业务风险管理中应当如何运用。

3.在发达国家成熟的保险市场上，由保险经纪人承揽的业务占70%以上，委托经纪人办理保险业务早已成为国际惯例。保险经纪人的主要作用简而言之就是受人之托，代客理保。请论述保险经纪人的作用。

 

参考答案：

一、单项选择题

1-5.BBCAB     6-10.DADBA     11-15.BACCA       16-20.ACBCC         21-25.ACACC

26-30.DDBCC     31-35.DABDC      36-40.BCADC     41-45.ACBCB       46-50.CBBCD

51-55.BBADC     56-60.BBBAA

二、判断题

1.对  

2.错  分为从价税和从量税

3.对  

4.错  保险经纪人必须接受投保人的委托，按照保险人的要求进行业务活动

5.对  

6.对  

7.对  

8.错  我国的保险经纪监管机构是中国保监会

9.错  实体监管方式

10.对  

11.对  

12.错  税制的基本要素包括纳税人、征税对象、税率

13.对

14.错  税率是税收的中心环节

15.错  应当采用非价格竞争手段

三、名词解释

1.再保险保险经纪人是指与原保险人签订委托合同,基于原保险人的利益，为原保险人与再保险公司订立保险合同提供中介服务，并按约定收取佣金

2.商业秘密是指不为公众所知悉，能为权利人带来经济利益、具有实用性并经权利人采取保密措施 的技术信息和经营信息

3.生命价值分析模型是指根据风险管理的方法建立的模型，该模型将家可能遭受的财务损失以经济代价取代，此价值通常是购买寿险的依据。

4.市场细分是指指根据消费者明显不同的需求特征将整体市场划分为若干消费者群的过程

5.风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物

6.股份有限公司是指由一定人数以上的股东组成，公司全部资本分为等额股份，股东以其持股份额对公司承担责任，公司以全部资产对公司的债务承担责任。

7.保险营销的基本概念：指以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动

8.目标市场是指企业决定进入的、具有共同需要或者特征的购买者的合集。

9.定价策略是指企业根据市场中不同变化因素对商品价格的影响程度采用不同的定价方法，制定出合适市场变化的商品价格，进而实现定价目标的企业营销战术。

10.顾客满意度是指顾客购买商品后，对从中能得到的效果和期望值之间进行比较，所形成的愉悦或事物的感觉状态。

11.职业道德是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系

12.公众责任是指企业事业单位在公众活动场所的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由本企事业单位承担对受害人经济赔偿的责任。

13.保证合同是指由保证人对被保证人因其行为不忠或不履行某种明确的义务而导致权利人损失予以补偿的一种书面合同。

14.风险管理是一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程

15.产品责任保险是指承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等遭受人身伤亡或者其他损失引起的赔偿责任。

四、简答题

1.简述保险经纪人的特点

（1）保险经纪人提供的业务范围广、服务专业性强 （2）保险经纪人要独立承担法律责任  

（3）保险经纪人必须接受投保人的委托，基于投保人或被保险人的利益，按照投保人的要求进行业务活动 (4)保险经纪人获得报酬方式的多样化  （5）对保险经纪人的市场准入条件的监管要求较高

2.简述保险经纪人的宏观市场作用

（1）有利于促进保险市场的发展（2）有利于保险市场机制的完善（3）有利于规范保险市场竞争（4）有利于保险中介市场的完善与发展（5）有利于我国保险业与国际接轨

3.简述保险经纪机构设立的条件

（1）组织形式为有限责任公司和股份有限公司；（2）注册资本金不得少于人民币1000万元，可设3家分支机构，此后每增加一家分支机构须增资人民币20万元；（3）如在住所地以外省、自治区、直辖市设分支机构的须增资100万元，当注册资本达2000万元时设分支机构可不增资。4.简述保险业务存在哪些风险

（1）保险产品风险（对市场的适应性、该产品价格是否与产品保障的风险相匹配）

（2）核保承保风险（忽视风险责任控制、超承保能力承保）（3）理赔管理风险（内部、外部）（4）资金运用风险（道德风险、投资决策风险、信用风险、交易风险）（5）再保险风险（分保规划不当、分保方式不当、保险分出公司或分保接受人选择不当）

5.简述保险经纪监管机构的监管目标

（1）规范保险经纪机构的经营行为（2）保护被保险人的合法权益（3）维护市场秩序（4）促进保险业健康发展

6.简述风险识别的方法

风险识别：风险清单法、流程图分析法、财务报表分析法、实地调查法、事故分析法

7.简述保险经纪的业务范围

（1）为投保人拟定投保方案、选择保险公司以及办理投保手续（2）协助被保险人或者受益人进行索赔（3）再保险经纪业务（4）参与防灾防损（5）风险评估和风险管理咨询服务

8.简述可保风险的条件

(1)风险损失必须是可以用货币来计量  (2)风险发生必须是具有偶然性的   (3)风险发生必须是意外的    (4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 (5)风险发生必须是应有重大损失的可能性

10.简述保险经纪业务的程序

（1）展业宣传（2）确定客户基础和签订委托协议书（3）提供防灾防损和风险管理咨询（4）制定保险方案:充分考虑客户的需要；既要全面筹划又要有所侧重；向客户如实介绍保险方案有关内容（5）询价并确定最终保险人（6）投保实务操作（7）协助索赔（8）客户关系管理

11.简述职业道德的特征

（1）具有鲜明的职业特点（2）具有明显的时代特点（3）是一种实践化的道德（4）表现形式呈现具体化和多样化特点

12.简述资金运用风险过程中应当如何进行风险管理

管理内容：（1）完善保险资金运用管理体制和运行机制（2）提高保险资金运用管理水平（3）建立保险资金运用风险控制的制衡机制

13.简述风险的三要素及其关系

（1）风险是由风险因素、风险事故、损失三要素构成的（2）风险因素：又称风险条件，是促使或引起风险事故发生，或在风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。（2）风险事故:又称风险事件，指风险的可能变为现实，以致引起损失的结果。风险事故是损失的直接原因。（3）损失:指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 （4）三者的关系是风险因素引起风险事故,风险事故导致损失.

14. 简述什么是保险合同的成立和生效，以及保险合同的成立和生效之间的关系。

  （1）投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 （2）保险合同的生效是指依法成立的保险合同对合同主体产生法律约束力 （3）依法成立的保险合同，自成立时生效。（4）投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。（5）成立并非成效

15.简述合同法的基本原则。

合同法的基本原则：诚实引用原则、平等原则、合同自由原则、合同正义原则、鼓励交易原则

五、论述题

（一）论述保险业务存在哪些风险，并论述保险业务风险管理的流程

1.保险业务存在的风险

（1）保险产品风险（对市场的适应性、该产品价格是否与产品保障的风险相匹配）核保承保风险（忽视风险责任控制、超承保能力承保）2.理赔管理风险（内部、外部）3.资金运用风险（道德风险、投资决策风险、信用风险、交易风险）4.再保险风险（分保规划不当、分保方式不当、保险分出公司或分保接受人选择不当）

2.保险业务的风险管理流程

（1）险种开发

   a.原则：客户需求满足原则、科学计算费率原则、可保利益原则

   b.风险管理：市场调查、可行性分析、保险条款设计、鉴定、报批、进入市场

（2）展业

   a.基本原则：创造保险需求原则、非价格竞争原则、有效激励原则

   b.风险管理：分析展业环境、制定展业计划；提高人员素质；重视售后服务

（3）核保承保

   风险管理：制定合理的承保标准、编制承保手册、收集整理承保信息、核保、加大对异常信息和行为的监控力度

4.理赔

   风险管理：加强专业化的理赔队伍建设、建立有效的理赔人员考核制度、全方位与外部沟通协作、建立健全理赔权限管理制度

5.资金运用

风险管理：完善保险资金运用管理体制和运行机制、提高保险资金运用管理水平、建立保险资金运用风险控制的制衡机制

（二）论述风险管理技术在再保险业务风险管理中应当如何运用。

1.风险管理技术在再保险业务风险管理中的运用：

   确定承保限额和自留额、选择分保或转分保方式、安排自留额超赔保障、规范分级授权和核保核赔制度、利用国际分保或转分保、建立分保接受公司资信标准、完善信息管理系统

2.分出业务的风险管理：

  （1）流程确立合理的自留额、选择适当的分保方式、提出分保建议、完备手续、发生风险事故后的赔款处理

  （2）注意事项：如何选合适的分保接受人（尽可能分散、分布合理）、直接分出和间接分出的比例要适当、争取好的分保条件

3. 分入业务的风险管理：

 （1）必要性：分入业务有遭受巨大损失的可能性、承包决策时信息的不对称性加大再保险人的风险

 （2）管理体系：确立管理目标、编制承保指南、明确操作手段、制定监控措施

 （3）管理流程：承保前（审查分保建议、评估分入业务质量、确定承保限额）承保后（分入业务核算与考核、转分保安排、审查账单和结算情况、赔案处理）

（三）保险经纪的作用

1.保险经纪的宏观作用：（1）有利于促进保险市场的发展（2）有利于保险市场机制的完善

（3）有利于规范保险市场竞争（4）有利于保险中介市场的完善与发展（5）有利于我国保险业与国际接轨

2.保险经纪的微观作用：（1）对投保人、被保险人的作用：提供风险管理服务、安排保险计划和协助索赔（2）对保险人的作用：扩大保险需求、增加保费收入；降低保险销售技术、提高保险销售效率；促进产品创新