一米树

保险企业经营管理  复习题

(课程代码  392375)

 

一、单项选择题

1．现代保险经营思想的首要内容是（A）

　　A．效益意识  B．市场意识　 C．信息意识    D．竞争意识

2.对保险经营规模和经济效益、发展速度起着决定作用的因素是(  B    )

   A.自然环境      B.经济发展水平    C.人们的保险意识   D.保险市场竞争

3.用现有保险商品寻求新市场的市场开发策略是(  C    )

   A.新产品开发策略 B.综合策略

   C.市场开拓策略 D.市场渗透策略

 

4.现代保险企业制度最典型的组织形式是(  C    )

   A.相互保险社     B.相互保险公司     C.股份保险公司   D.保险合作社

 

5.保险市场上只存在少数竞争的几家大公司，保险公司的数量与市场规模等因素有关，国家控制严格，市场进入困难，结构较稳定。这类市场属于(  D    )

    A.完全竞争型保险市场 B.完全垄断型保险市场

    C.垄断竞争型保险市场 D.寡头垄断型保险市场

 

6．再保险合同的当事人包括（  B   ）

　A．原保险人和被保险人         B．原保险人和再保险人

　C．再保险人和被保险人         D．再保险人和分入公司

 

7.根据我国保险法律规定，设立保险公司，最低的注册资本金数额为实收货币资本人民币 C

    A.1000万      B.1.5亿元       C.2亿元       D.5亿元

 

8.依法被宣告破产的保险公司，应成立清算组进行清算，其清算组的组织者通常为(   C   )

    A.公司职工代表大会 B.保险监管机构

   C.人民法院 D.公司董事会

 

9.在保险统计的动态比较指标中，反映保险经济现象在各个时期所达到的规模和发展程度的指标是(  D    )

   A.发展水平       B.增长量     C.发展速度     D.增长速度

 

10.受保险公司委托，被授权在一定地区代表保险公司行使权利的人，被称为(  B    )

   A.独立代理人     B.专属代理人       C.总代理人     D.分代理人

 

11.根据我国《保险法》，投保人对保险标的不具有保险利益的(   D   )

   A.保险合同效力不受影响 B.保险人有权解除保险合同

   C.保险合同效力中止 D.保险合同无效

 

12.逾期放款占资本金的比率，被称为( D     )

   A.流动比率     B.资金运用收益率       C.保险资金运用结构    D.资本风险比率

 

13.一幢居民楼因小孩玩火而引发火灾，某人趁机将一户居民家中的首饰偷走。则造成首饰损失的近因为(  C    )

    A.小孩玩火    B.火灾     C.偷窃   D.疏忽行为

 

14.我国保险企业财务制度规定：在保险企业的资本金中，企业固定资产净值所占的比重最高不得超过(  D    )

   A.20%         B.30％      C.40％       D.50%

 

15.在一定时期内，保险企业的利润总额与资本金的比率，被称为(  B    )

    A.利润        B.资本金利润率       C.承保率       D.费用率

 

16.在职工劳动报酬体系中，属于劳动报酬主要内容的是(  A    )

    A.工资        B.津贴      C.奖金    D.社会保险

 

17.我国《保险法》规定，保险公司对每一危险单位所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的（  A    ）

    A.10%        B.20%       C.30%       D.40%

 

18.下列不属于保险风险型决策主要标准的是（  C    ）

    A.可行性标准     B.期望值标准        C.最大可能性标准    D.合理性标准

 

19.能表示保险企业对社会贡献大小的指标是（  C ）

    A.保险经营收入   B.营业费用          C.企业利润         D.赔付指标

 

20.赔款支出是保险统计中常用的（D    ）

   A.总量指标        B.相对指标          C.平均指标        D.经营核算指标

 

21.受保险公司委托，被授权在一定地区代表保险公司行使权利的是（ A     ）

    A.地方代理人     B.总代理人          C.单一代理人       D.一般代理人

 

22.按法律规定，代理人为尽其职责通常所必须采取的行为，被视为其应有的权力，称为（  A    ）

    A.代理权力       B.约定权力          C.默许权力          D.明示权力

 

23.特定承保和总括承保的划分根据是（  A    ）

    A.保障标的       B.承保风险的多少    C.承保范围       D.承保主体

 

24.保险合同的客体是（  A    ）

    A.保险利益       B.被保险人          C.保险标的         D.受益人

 

25.保险防灾防损工作发展的方向是（   C   ）

    A.单一防灾防损       B.综合防灾防损       C.专职防灾防损        D.兼职防灾防损

 

26.假设有10000幢房屋，每幢价值均为10000元，若在一次火灾中，有2幢全损，4幢半损，另有4幢损失了1/4，则损失确率为（  C    ）

     A.0.02%           B.0.04%               C.0.05%          D.0.1%

 

27.关于损余物资的作价方式，下列说法正确的是（   D   ）

    A.对于不需加工和暂时无法修复的损余物资，归保险人所有

    B.对于能加工和修复的物资，由保险人支付加工、修复费用，修复后归保险人所有

    C.对于丧失原有使用价值的物资，可由保险双方协商，由废品收购部门回收

D.对于沉入水底无法打捞的物资，保险公司可先赔付，打捞出来的物品不管有无经济

   价值，都归保险人所有

 

28.某生产企业于2000年1月1日向某保险公司投保企业财产保险，期限1年，保险金额120万元。2000年9月18日遭受水灾。采用比例赔偿方式，当出险时保险财产的保险价值为100万元，实际损失为90万元，保险公司的赔偿金额为（  C    ）

    A.60万元       B.75万元         C.90万元      D.108万元

 

29.根据我国《保险公司管理规定》，保险公司应交存的保证金比例是现金资本的（  B    ）

    A.10%          B.20%            C.30%          D.40%

 

30.保险企业盈利的主要来源是（ A     ）

   A.危险差益       B.费用差益       C.解约差益       D.权利丧失差益

 

31保险企业法定盈余公积金转增资本金时，转增后留存企业的法定盈余公积金不得少于注册资本的（  C    ）

   A.15%            B.20%            C.25%           D.30%

 

32.对员工激励作用较小的工资制度是（  D    ）

   A.技能挂钩工资制         B.业绩挂钩工资制       C.计效工资制    D.计时工资制

 

33下列不属于我国社会保险项目的是（  C    ）

     A.失业保险        B.工伤保险         C.农业保险          D.生育保险

 

34．在保险市场竞争中，作为保险企业竞争力标志的因素是（C）

　　A．承保范围        B．险种数量 　 　C．信誉             D．费率

 

35．下列属于保险经营基本原则的是（D）

　　A．风险大量原则    B．风险分散原则　　C．风险选择原则    D．经济核算原则

 

36．为了更好地保护被保险人利益，股份保险公司有时会进行组织形式转化，通常转化为 B

　A．国有独资保险公司   B．相互保险公司　　C．保险合作社    D．相互保险社

 

37．保险经纪人是指代表投保人或被保险人的利益帮助他们选择投保公司，并为其办理保险手续的人。其佣金的支付者为（A）

　　A．保险人        B．投保人　　C．被保险人      D．受益人

 

38．保险供给的前提条件是（C）

　   　A．成本因素            B．保险人的经营管理水平

　   　C．保险需求的存在       D．保险产品价格

 

39．股份保险公司申请筹建时，应提供股东的资信证明和有关资料，此处的股东持股比例应大于（B）

　     A．5%          B．10%　　     C．15%          D．25%

 

40．某企业投保企业财产保险，保险金额80万元，保险价值100万元。损失金额80万元，施救费用60万元，则保险人应支付赔款（C）

　  　A．48万元       B．64万元　　  C．80万元       D．112万元

 

41．根据《中华人民共和国保险法》，保险公司应将（A）

　　A．注册资本总额的20%交存保证金 B．总资本金的20%交存保证金

　　C．注册资本总额的10%交存保证金 D．总资本金的10%交存保证金

 

42．保险公司为应付特大自然灾害和意外事故而建立的准备金是（C）

　   A．未到期责任准备金   B．未决赔款准备金

　　 C．总准备金           D．保险保障基金

 

43．因保险经纪人的疏忽而使被保险人遭受损失，应由（B）

　　A．保险人承担赔偿责任 B．保险经纪人承担赔偿责任

　　C．被保险人承担赔偿责任 D．受益人承担赔偿责任

 

44．下面属于人身保险中的医务检验内容的是（B）

　　A．被保险人的生活习惯 B．被保险人的健康情况

　　C．被保险人的职业性质 D．被保险人的经济情况

 

45．一般情况下，属于不可保风险的是（C）

　　A．暴风            B．火灾　　C．自燃       D．碰撞

 

46．赔付率是指一定时期内的（D）

　　A．营业收入与总成本之比     B．利润总额与保费收入之比

 C．利润总额与总成本之比     D．赔款总额与保费收入之比

 

47．对于股份制保险企业来说，其经营活动的直接内在动力，在很大程度上取决于（    B ）

　　A．社会贡献目标             B．股东利益目标

　　C．员工个人利益目标         D．被保险人利益目标

 

48．根据新修订的《中华人民共和国保险法》的规定，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营的人身保险业务是（  B  ）

　　A．全部人身保险业务    B．短期健康险和意外伤害险业务

　　C．全部健康险和意外伤害险  D．人寿保险和全部健康险业务

 

49．保险代理人从事保险代理业务，获得代理手续费，该笔费用的支付者是（ C    ）

　　A．投保人             B．被保险人　　  C．保险人          D．受益人

 

50．下列属于保险计划数量指标的是（A     ）

　　A．保费收入      B．人均保费收入　　C．职工技术构成     D．综合费用率

 

二、名词解释

1、理论费率：是保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出而厘定的费率。由纯费率和附加费率组成。

 

• 保险营销：保险公司为了满足保险市场存在的保险需求所进行的总体性活动,包括保险市场的调查与预测、保险市场营销环境分析、投保人行为研究、新险种开发、保险费率厘定、保险营销渠道选择、保险商品推销以及售后服务等一系列活动。

 

• 财产保险纯费率：是赔款总额与保险金额比率人身保险纯费率是依据预定的死亡率和利息率精算出来。

 

 

• 保险理赔：即处理赔案，是指保险标的发生保险责任范围内的自然灾害和意外事故造成损失时，保险公司根据保险合同的规定，对被保险人提出的索赔进行处理的过程。

 

• 总准备金：是从保险公司的税后利润中计提的，用于应付特大风险损失的一项专用准备金。

 

• 赔付率：是指其赔款支出和保费收入的比率，这是衡量保险公司经营状况好坏的重要标准。

 

• 保险计划管理：就是运用计划的形式来组织、领导、制度和方法。监督和调节保险公司经营活动的一种。

 

• 溢额再保险：是指原保险人将每一危险单位的保险金额超过约定自留额的部分分给再保险人的再保险方式。

 

9、偿付能力：是指公司偿还债务的能力，具体表现为公司是否有足够的资产来抵偿其负债。

 

10、保险公司：是依法设立的专门从事保险业务的公司.它通过向投保人收取保险费建立保险基金,向社会提供保障并以此获得相应的利润。

 

11. 保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。

 

12. 保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

 

13. 核保：是指保险人对投保申请进行审核以确定是否承保的过程。核保的目的在于辨别投保风险，其实质是保险人对投保标的进行选择的过程。

 

14. 道德风险：是指被保险人或受益人故意制造保险事故，牟取赔款。

 

15. 保全：是指保险公司为了维护已生效的人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列服务。

 

16. 未到期责任准备金：亦称“保费准备金”，指保险公司对一年期以内（含一年）的财产险、意外伤害险和健康险业务未承担跨期的未了责任而提存的准备金。

 

17. 保险保障基金：是指为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应根据保险监管机构的规定提存的基金，用于抵付破产、资不抵债的保险公司保单项下应履行的义务。

 

18. 临时再保险：是指原保险人根据自身业务需要，与再保险人临时达成再保险协议，将有关风险或责任进行临时分出的分保安排方式。

 

19. 成数再保险：是指原保险人按约定的分保比例，将每一风险单位和保险金额向再保险人分保的方式。

 

20. 保险计划：是指用计划或规划的形式组织、领导、监督和调节保险公司经营活动确定下来，是保险公司各项工作开展的基础。

 

三、简答题

1．简述保险公司经营的特殊原则  

（1）风险大量原则。

    指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险和标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。

（2）风险选择原则。

    指保险人不仅需要承保大量的可保风险和标的，还需对所承保的风险加以主动的选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断趋于质均划一。通过承保质量的提高，保证保险经营的稳定性。包括事前选择和事后选择。

（3）风险分散原则。

指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使其承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。按业务处理程序分为核保时的分散和承保时的分散。

2．简述保险市场机制的特殊作用  

保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。
（1）价值规律：

是商品生产和商品交换的基本经济规律。主要内容是:商品的价值量是由生产商品的社会必要劳动时间决定的,在市场上，商品按照价值量进行等价交换。
（2）供求规律：

供求规律表现为供给与需求之间的关系，通过对供需双方力量的调节达到市场均衡，从而决定市场的均衡价格，即供求状况决定商品的价格。

• 竞争规律：

竞争是商品生产和商品交换的一般规律,只要存在商品生产和交换,就必然存在竞争.竞争是由商品内在的使用价值和价值之间的矛盾决定的。

3. 什么是道德风险？如何控制？

答：（1）道德风险是指被保险人或受益人故意制造保险事故，牟取赔款。例如，在火灾保险中被保险人故意纵火导致保险标的损失；在人寿保险中投保人或受益人故意谋杀被保险人；在船舶保险中船东故意指使船员凿洞沉船等。

（2）保险公司控制道德风险的主要措施

①控制保险金额，避免高额保险。保险金额是保险人对被保险人承担保险损失赔偿或保险金给付的最高限额。控制保险金额也就意味着控制了保险损失赔偿和给付的最高限额。对于承保后产生的道德风险，保险人通过控制保险标的的保险金额，限制超保额赔偿，使被保险人不能因保险而额外获利，从而避免和减少道德风险的产生。

②控制赔偿程度。根据保险补偿原则，当保险事故发生时，被保险人可以获得充分全面的补偿，但是被保险人所获得的赔偿仅限于其实际损失或者将保险标的物恢复到原有的状态，被保险人不能因保险而额外获利。因此损失补偿通常有三个限额：一是以保险金额为限；二是在保额的限度内以实际损失为限；三是以保险利益为限。

4. 什么是心理风险？如何控制？

答：（1）心理风险是指投保人或被保险人在参加保险后产生的松懈心理，不再小心防范所面临的自然风险和社会风险，或在保险事故发生时，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。

（2）保险公司控制心理风险的主要措施

①规定免赔额。免赔额是保险人对某种保险标的在一定额度内的损失不承担赔偿责任的金额。

②规定共同保险。共同保险是由保险人和被保险人按各自规定的比例共同承担保险责任。

③保单中订入保证条款。保证条款是保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保或承诺特定事项的作为和不作为，投保人或被保险人只有尽到保证条款中的义务，保险人才负保险责任。

④续保优惠。对无赔款发生的保户，续保时在保险费率上给予优惠。

⑤其他优惠。对配备先进防灾设施和防灾防损工作做得好的被保险人，在投保时也给予保险费率上的优惠。

5. 保险现场勘查的任务是什么？

答：现场勘查的任务具体包括以下几个方面：

（1）查明出险的时间和地点

查明出险的时间是核实出险时间是否在保单的有效期内。查明出险地点是核实出险地点是否与保单载明的财产地点一致或在保单载明的有关区域内。

（2）调查核实出险的原因

调查核实出险原因就是核实出险原因是否属于保险责任范围内的风险。

（3）查清受损标的的具体情况

查清受损标的的名称、数量和施救整理的过程，以核实保险标的的损失程度和范围以及支出的施救费用。

（4）妥善处理受损的保险标的

处理受损标的的损余物资，尽量减少保险损失。

（5）获得保险事故的第一手资料

为了获得保险事故的举证材料，保险理赔人员在勘查过程中还要取得有关行政主管部门如公安局、消防部门、交通管理部门出具的事故证明，根据现场勘查和现场记录，保险理赔人员要做出保险事故的勘查报告或检验报告，为责任审定提供第一手资料。

6. 简述保险投资资金来源

①资本金

资本金是保险公司的开业资本。

②责任准备金

为了保证保险公司履行经济补偿或给付的义务，确保保险公司的偿付能力，保险公司应按规定从保费收入中提存各种责任准备金。保险责任准备金是保险投资资金的主要来源。

③保险公司的承保盈余

承保盈余是指保险公司平时的保险收支结余。财产保险和短期人身保险的承保盈余就是保费收入减去保险赔款支出，再扣除各种准备金后的差额。人寿保险的承保盈余包括死差益、利差益、费差益以及退保益等。

7. 保硷公司偿付能力的影响因素分析

在保险公司经营过程中，影响保险公司偿付能力的因素有保险公司的偿付准备金、承保能力的控制以及保险赔偿基金损失概率计算的准确性和可靠程度。

（1）保险公司的偿付准备金

偿付准备金以资本金、总准备金和未分配盈余三者之和为代表，构成了保险公司偿付能力的经济内涵。偿付准备金的增减，体现了保险公司偿付能力的消长。

（2）承保能力的控制

控制保险公司承保能力的最常用手段是运用再保险机制。通过再保险的安排，使保险公司的承保能力与自身的偿付能力相适应。

（3）保险赔偿基金损失概率计算的准确性和可靠程度

损失概率是计算保险费、建立保险基金的基础。损失概率的准确性和可靠程度越高，保险赔偿基金与实际支付赔款的偏差越小，保险公司的赔偿能力就越稳定。

8. 简述寿险费率厘定的要素。

答：人寿保险费率厘定要考虑以下三个基本要素:

（1）死亡率或生存率

由于人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，保险事故是被保险人的生存或死亡。因此，保险费率计算时必须依据被保险人的生存率和死亡率。生存率与死亡率来自于生命表。生命表是根据一定时期、一定国家或地区、一定的人口群体为统计基础，计算出某一人群各种年龄的人的生存和死亡概率，并将其汇编而成的一种表格。

（2）利息率

由于人寿保险的长期性，保费的收取和保险金的给付之间存在着很长的时间差，因此在寿险费率厘定时还要考虑利息因素。

（3）营业费用率

由于寿险公司业务经营过程中的各项费用开支都由被保险人来负担，因此在附加费率计算时就要考虑营业费用率。

人寿保险费率厘定时，除了要考虑生存率（或死亡率）、利息率、营业费用率这三个基本要素外，为确保费率厘定的准确、合理，还要考虑其他因素，如保单解约率、分红率、残废率以及保单中嵌入的各种选择权被保单持有人行使的概率。

9. 简述成数再保险的优缺点

①成数再保险的优点：一是手续简化，分保实务和账务处理省时省力，从而减少了费用开支。二是无论业务的大小、质量的好坏、经营结果的盈亏，原保险人与再保险人都必须对每一危险单位的责任按事先约定的固定分保比例来分配，双方共同承担风险，共同分享利益，因而比较公平。

②成数再保险的缺点：一是缺乏灵活性，原保险人没有选择机会，合约签订后不仅风险大或保额高的业务要分出去，而且原可自留的小额业务或质量较好的业务同样必须按固定比例分保，从而使原保险人分保费流失较多、利益减少也较多。二是当原保险人遇到保额较高，业务质量差时，原保险人也只能按规定的比例分保，不能减少自留额，风险责任难以均衡，不能达到分散巨额风险的目的，常需要其他再保险形式作补充，才能彻底分散风险。

10. 保险统计工作的主要内容有哪些？

答：保险统计的内容保险统计的内容主要包括以下五项：

（1）保险业务成果统计

保险业务成果统计是全面反映保险公司业务经营状况的统计，它主要包括承保成果统计和经营效益统计。

（2）财务收支统计

财务收支统计是对保险经营的各种货币收支进行的统计和分析，它主要包括收入统计项目和支出统计项目。

（3）业务费用统计

业务费用统计主要是反映保险公司各项费用支出的统计，它主要包括业务项目费用、公司管理费用、固定资产折旧费用、劳动报酬以及其他附加费用等。

（4）保险赔付统计

保险赔付统计是反映和评价保险公司经营质量的统计，它是保险公司加强防灾、防损，合理降低赔付率的依据。

（5）人事统计

人事统计是反映保险公司劳动人事管理状况的统计，它主要包括职工人数、领导干部人数、年龄结构、教育程度、专业构成比例、职称晋升、人员流动、工资福利、劳动保护、人事管理计划的执行情况和结果。

11. 保险公司人力资源管理的内容

（1）人力资源规划

（2）员工的招聘、选择和人事安排

（3）员工结构的合理配置

（4）员工的教育、培训和开发

（5）员工工作评价和考核

（6）员工事业生涯开发

（7）工资福利

12. 简述保险营销宏、微观环境分析  

（1）宏观环境分析：

（1）对所处国家或地区经济环境分析；

（2）研究国家的有关政策法律、政策、法规；

（3）充分分析所处国家的社会环境和自然环境因素、尤其是消费者群体的人口统计特征、价值和信念、行为模式等；

（4）技术环境分析。

（2）微观环境分析：

（1）投保人的动机、需求分析；

（2）其他金融替代品的独创新情况；

（3）同业的产品、促销方法等；

（4）市场营销渠道和社会公众利益等环境因素。

13. 简述核保中事前与事后选择的内容  

（1）事前核保选择：对投保人或被保险人的选择；对保险标的及其利益的选择

（2）事后核保选择：保险合同期满后不再续保；发现有明显误告或欺诈行为，中途中止或解除保险合同；按照保险合同规定的事项注销保险合同。

14. 简述保险理赔的基本原则和特殊原则  

基本原则：（1）重合同、守信用  （2）实事求是  （3）主动、迅速、准确、合理

特殊原则：

(1)实际现金价值原则。

对于财产保险和医疗费用保险，保险事故发生时，保险人在保险金额的限度内按实际损失赔偿，被保险人不能因保险而额外获利。

(2)重复保险的分摊原则。

财产保险和医疗费用保险中出现重复保险，各家保险公司按比例责任分摊制或责任限额分摊制分摊实际损失，赔偿仅限于其实际损失。但是人身保险中死亡保险金和残废保险金的给付不存在重复保险的分摊。

(3）代位追偿原则。

在财产保险和医疗费用保险中，如果第三者责任方赔付了，保险人不再赔付。如果保险人先按保险合同的规定赔付，保险人可以行使代位追偿权。但是，在人身保险中如果被保险人的死亡或残废是由第三者的过错造成的，保险人给付后不能行使代位追偿权。

(4)通融赔付原则。

通融赔付是指保险公司根据保险条款和有关法律的规定，权衡经营业务得失后，对没有责任赔付给被保险人的损失，放宽赔偿责任而支付赔款的理赔行为。

15. 分析影响保险公司财务稳定性的因素   

• 承保风险单位的独立性。

    风险单位独立性指一个风险事件的发生不影响另一风险事件的发生。如果承保风险不独立，会使保险公司遭受连锁反应带来的损失，使实际赔款支出与预期赔款支出的偏差增大，从而影响财务的稳定性。

• 承保风险的同质性。

    同质性是指各承保风险单位具有相似或相等的出险频率和损失幅度。如果风险单位不同质，一旦高额损失发生，必然影响财务稳定。  

• 承保风险的大量性。

    依据大数法则，大量的承保风险单位，可以保证损失概率计算的准确性和可靠程度，从而有利于财务稳定。

16. 简述保险偿付能力动态监管的方法与优点  

方法：现金流量测试（GFT）、偿付能力动态测试（DST）

优点：偿付能力动态测试的两个最大优点：

　   一是对寿险公司而言，通过测试可以发现威胁公司维持良好财务状况的各种因素，并提出消除和缓和这些因素的对策，便于寿险公司及时调整业务发展计划，加强对公司盈余的管理，确保公司保持持续的偿付能力。

　   二是对保险监管机构来说，寿险公司的精算师从动态角度分析评估各种风险因素对寿险公司未来几年财务实力和偿付能力的影响，揭示每个寿险公司的实际偿付能力。

17. 简述再保险的动因   

     保险公司运用再保险机制保证自身财务的稳定，既有技术性动因，也有非技术性动因。

   （1）技术性动因：

     1.再保险可以扩大保险人的承保能力

     2.再保险可以控制保险人的责任

     3.再保险可以控制保险人的业务结构

     4.互惠交换业务更加稳定了保险公司的经营

   （2）非技术性动因：

     1.国家政策和法律法规的制约

     2.再保险人经营实力、技术以及提供的服务

18. 简述保险计划管理的意义和原则   

     意义： 1.实行保险计划管理有利于提高保险公司的经营管理水平

            2.实行保险计划管理是提高保险经济效益的重要途径

            3.保险计划为保险公司确定了发展方向和目标

     原则： 1.科学性、法律性、政策性相结合的原则

            2.严肃性与灵活性相结合的原则

            3.统一计划与分级管理相结合的原则

19. 简述保险监管内容

对保险人监管的具体内容概括起来有三个方面：偿付能力监管、市场行为监管和公司治理监管。

（1）保险市场行为的监督管理

保险市场行为的监督管理是指对保险公司经营活动过程进行的监督和管理，包括保险机构的设立、高级人员的任职资格，以及对保险费率、保险条款、保险资金运用和再保险等经营行为的监督和管理。保险市场行为监管的核心是保险费率监管。

（2）公司治理及内控监管

①强化主要股东义务；

②加强董事会建设；

③发挥监事会作用；

④规范管理层运作；

⑤加强关联交易和信息披露管理；

⑥治理结构监管。

（3）偿付能力监管

中国保险监督管理委员会建立以风险为基础的动态偿付能力监管标准和监管机制，对保险公司偿付能力进行综合评价和监督检查，并依法采取监管措施。

20. 简述保险监管的方法

保险监管机构对保险监督管理对象进行监督管理的方法主要有现场检查和非现场检查两种。

（1）现场检查

现场检查是指保险监管机构及其分支机构派出监督管理小组到各保险机构进行实地调查。现场检查的重点是被检查保险机构内部控制制度和治理结构是否完善，财务统计信息是否真实准确，保险投诉是否确实合理。

（2）非现场检查

非现场检查是指保险监管机构审查和分析保险机构各种报告和统计报表，依据报告和报表检查和审查保险机构对法律法规和监督管理要求的执行情况。为有效发挥非现场检查的作用，保险监管机构要制定各种各样的标准报表，每个保险公司根据不同的内容分别按月、季、半年、年向监督管理机构报送。

21. 保险现场勘查的任务是什么？

答：（1）查明出险的时间和地点

（2）调查核实出险的原因

（3）查清受损的具体情况。

（4）妥善处理受损的保险标的。

（5）获得保险事故的第一手资料。

22. 简述寿险公司的三差损益   

      寿险公司的三差益是指死差益、费差益、利差益、。

（1）死差益是由实际死亡率低于预定死亡率，按预定死产率收取的纯保费支付实际死亡成本后有盈余而产生的利益。      

死差益=(预定死亡率—实际死亡率)×风险保额

（2）费差益是实际的营业费用率低于预期的营业费用率而产生的利益。

　　                费差益= (预定费用率—实际费用率)×保险费

（3）利差益是实际的投资收益率高于预定的利率时产生的利益。

　                  利差益= (实际收益率—预定利率)×责任准备金总额

23. 简述再保险与原保险的不同之处。

• 主体不同。原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；再保险主体双方均为保险人。
• 保险标的不同。原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的标的只是原保险人对被保险人承保合同责任的一部分或全部。
• 合同性质不同。原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，人身保险合同属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质，再保险人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿。

 

四、论述题

1. 结合保险公司现行的劳动报酬制度，论述保险公司应如何完善职工报酬体系。

完善保险公司保险代理人的薪酬制度的有效方法的研究

（1）引用宽带薪酬，创新薪酬理念  还要有利于员工的成长和多种职业轨道的开发而薪酬宽带的设计思路恰恰与这种组织的上述需求相吻合。

  （2）设计动态薪酬，创新企业薪酬管理    

提高物质待遇；职业生涯规划和培训；发挥特长；有所成就；得到上级赏识；得到尊重。物质激励与精神激励相结合；市场和公平；长期激励和短期激励相结合；差别化激励等。即优化保险企业的薪酬结构，改变保险企业核心员工收入水平与市场价位脱节、工资水平落后现状，提高保险企业薪酬福对核心员工的吸引力；帮助核心员工制定明确的职业生涯规划，加强核心员工培训体系建设，为其职业发展和晋升创造通道，使其对未来充满信心；提出了优化保险企业双向沟通体系，从改变保险企业管理层对核心员工价值的认识到沟通渠道的设计和沟通氛围的创建，最终建立保险企业以沟通信任为基础的企业文化。同时，采用全面薪酬管理的激励机制，应多采取如使命激励、荣誉激励、职业发展机会激励和工作激励等措施支持和强化对保险企业核心员工的激励。

 

2. 保险公司财务的含义、特点及其基本作用。

（1）保险公司财务的含义：保险公司财务就是保险公司在进行保险经营活动中所发生的资金结算关系。这种资金结算关系表现为资金的筹集，运用和分配，反映着保险负债业务，资产业务活动和所有者权益。

（2）保险公司财务的特点

①保险公司的资金运动具有特殊性

②保险公司对财务稳定性具有特殊要求

（3）保险公司财务管理的基本作用

①保证保险公司组织业务经营资金的需要

②监督保险公司的经营活动，改善经营管理

③有利于加强经济核算

 

3. 结合我国保险企业管理体制存在的问题。

　　①不正当竞争在保险公司的业务经营中埋下了隐患。一些保险公司为了招揽业务而违背保险条款,盲目扩大保险责任或竞相降低保险费率。

②内部机制不健全,是风险存在的重要原因。健全的内部管理机制是在安全经营前提下取得经济效益的重要保证,而内部机制的不健全,管理工作的跟不上或制度执行的不严格都给保险公司造成了经营风险,如不坚持验车承保,不调查研究,不勘查第一现场,造成个别人内外勾结骗赔等。
　　③员工知识面窄,素质偏低,难以消除经营风险。
　　④法制观念淡薄,是保险公司经营风险的重要致因。
　　⑤规模与效益的关系尚未理顺,盲目扩大规模对保险业带来风险。

 

4. 结合实际论述保险资金运用的主要形式。

保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。到目前为止，我国保险资金运用的形式与规定如下：

（1）银行存款。

（2）买卖政府债券。

（3）买卖金融债券。

（4）买卖中央企业债券。中央企业债券是指国家部委一级批准发行，债券信用评级达到AA+以

上的铁路、三峡、电力等中央企业债券。

（5）长期大额协议存款。长期大额协议存款指存款期超过5年（含5年）、每笔起存金额超过3000

万元的存款。

（6）投资银行次级债券、银行次级定期债券。

（7）买卖证券投资基金。

（8）债券回购。

（9）保险外汇资金境外运用。

（10）直接股票投资。

（11）间接投资基础设施项目。

（12）投资不动产。2009年10月1日修订实施的《保险法》第一百零六条规定：“保险公司的资金运

用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证

券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。”

 

5. 保险公司应该如何制定保险投资策略？

答：（1）保险公司必须建立科学的管理制度，使精算、投资和会计核算三个职能部门相互合作、相互制约，投资策略才能比较客观的反映保险公司的需求、风险承受能力和预期投资收益。

精算部门运用精算技术预测未来较长时期内负债现金流发生的概率和数量；会计核算部门根据公司的经营目标和发展战略，提出短期、中期和长期的资产收益要求；投资部门则要充分了解资本市场、不动产市场的发展动态，根据保险投资应遵循的安全性、流动性和收益性原则，选择适当的投资工具和投资品种，确定合理的投资组合，以满足精算部门和会计核算部门的要求。因此，投资部门的决策必须限制在合理的范围内，既要与精算部门和会计核算部门合作，又要受到这两个部门的制约，以避免投资部门决策权力过大，偏离精算和会计核算的目标，从而增加投资风险，影响保险公司的偿付能力。

（2）保险公司在制定投资策略时，要充分了解保险公司所签订的各类保单的支付特点，制定不同的投资方式和投资策略。一般来说，投资策略包括的准则有：投资期限长短、信用风险承受能力、投资于某一项目的数额限制、设定每一资产类别占总资产比例的百分比。然后再根据利率风险、信用风险、投资多样化等因素制定投资的整体策略。

（3）保险公司在制定投资策略时，还要考虑保险投资目标。因为保险投资目标的选择和顺序直接影响到保险公司的投资组合。保险投资目标有安全性、流动性和收益性，这三个目标是相互矛盾的，流动性越强，安全性越好，收益性越差，反之亦然。保险投资必须在保证安全性和流动性的前提下追求最大限度的收益，通过协调三者之间的矛盾达到最佳组合。因此，保险公司应根据宏观经济环境、本公司的资金实力和所处的发展阶段，选择最合适的投资目标组合顺序，寻求最佳的投资组合。

 

6. 请论述保险市场的构成要素。

（1）保险市场的主体

保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方——保险公司，保险商品的需求方——投保人，以及充当保险供需双方媒介的中介方——代理人、经纪人、公证人等。

①保险商品的供给方

保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担分散和转移投保人风险的各类保险人。

②保险商品的需求方

保险商品的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，也就是保险市场上的各类投保人。

③保险中介方

保险市场的中介方既包括充当保险供需双方媒介，促成保险合同成立的保险代理人（或保险代理公司）、保险经纪人（或保险经纪公司），也包括独立于保险方与投保方之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的保险公证人、保险律师事务所、保险精算事务所、保险理算师等。

（2）保险市场的客体

保险市场的客体是保险市场上供给方和需求方交易的对象——保险商品。